환경문제가 날이 갈수록 심각한 사회문제로 대두되고 있는 가운데 계속해서 새롭게 제정되고 있는 법적 규제는 우리의 경제생활에도 중요한 이슈로 다가오고 있다.

환경을 파과하는 대표적인 형태는 우리의 일상에서 흔히 접하는 합성화학물질인데, 이것은 인류의 복지증진에 크게 기여하고 있지만, 이들의 상당부분은 자연에서 생물학적으로 분해되지 않아 환경에 악역향을 주고 있다. 살충제, 제초제와 같은 농약, 석유화학, 플라스틱 등의 물질을 산출하는 과정에서 배출되는 화학물질은 우리의 삷에 악영향을 주는 전형적인 오염원이다.

환경문제라고 하면 대규모 석유업계나 방사능 폐기물 처리장만을 떠올리기 쉽다. 그러나 아주 안전해보이는 사업체에도 환경을 위협하는 폐기물질을 생산, 저장 혹은 방사할 수 있느 위험은 잠재되어 있다.

가까운 예로, 펄크를 사용하는 세탁소의 경우 건물주로부터 사전 환경조사나 환경보험 가입을 요구받을 수 있다. 그 이유는 펄크가 세탁성능이 우수하며 옷감의 탈색을 최소화하고, 다루기가 용이하다는 장점이 있는 반면, 독성과 침투력이 강하고 지속적이기 때문에 운영자의 실수나 기계의 결함으로 누출되었을 경우에는 심각한 지하수 오염을 초래할 수 있기 때문이다.

 

환경오염 보험

환경 사고는 사업체에 큰 재난을 자겨올 수 있다. 왜냐하면, 일반적인 사업체 보험약관에는 ‘환경오염 제외( Pollution Exclusion)’ 라는 조항이 들어있기 때문이다.

즉, 장기간에 걸쳐 점짐적으로 화학물질이 누출되었든, 갑작그러운 방출사고가 일어났든 상관없이 환경 사고로 인한 모든 손실은 일반 사업체 보험의 보상범위에서 제외된다.

결과적으로 이미 존재하고 있거나 존재할 가능성이 있는 환경 위험에서 보장받기 위해 별도의 환경오염 보험을 사도록 한 것이다.

1970년대에 엄청난 양의 아스베스토(석면) 소송이 발생한 후 환경오염 보험은 서서히 발달하게 되었고, 1980년대 중반에는 완전히 분리함으로써 환경오염에 의한 클레임은 일반적인 상업용 제너럴 라이어빌리티에서 제외되었다.

 

누가 환경보험이 필요한가?

당신이 현재 소유하고 있거나 구매할 예정인 상업용 부동산의 토질 혹은 지하수 등이 오염되어 있다면, 현재 또는 과거의 소유주는 소유지의 가치를 초과하는 환경 정화비용에 직면하게 된다. ‘환경에 대한 책임’은 소유지의 가치를 폭락하게 하고 부지사용과 개발에 엄청난 제한을 가져온다.

그 뿐 아니라 인명피해도 발생할 수 있다는 것을 염두에 두어야 한다. 환경보험은 먼저 소유지를 매매또는 임대하려고 하는 쌍방을 이러한 위험으로부터 보호한다.

많은 매입자가 상업용 부동산을 구매하기 전에 전문가를 고용해 부지 평가(Property Assessment)를 한다. 그러나 이 부지평가는 실시할 당시의 부지상태에 대한 전문가의 의견을 반영할 뿐, 앞으로 발견될 지도 모르는, 혹은 발생할 지도 모르는 환경오염에 대해서는 대책이 없다.

반면에 구매자가 환경오염 보험을 구매한다면, 앞으로 발견되거나 발생할 지도 모르는 환경오염으로 인한 피해에 대해 보상받을 수 있다.

이 밖에도 골프장, 자동차 정비소, 주유소, 세탁소, 아파트 단지, 플라스틱 제조업체, 놀이공원 등은 사업체가 지니고 있는 특성상 환경보험을 구매해야 하는 사업체들이다.

 

커버리지에 대하여

환경오염 보험은 오염에 대한 법적인 책임보험, 소유지 이전, 오염된 미개발지를 복구하는 데 드는 비용, 지상 또는 지하 저장 탱크 등과 연관하여 다음과 같은 사항을 커버한다.

  • 가입자의 사업장에서의 오염물질 정화 작업에 드는 비용
  • 제XNUMX자에게 끼친 재산 및 인명피해
  • 오염물질이 제XNUMX자의 소유지로 흘러 들어갔을 때의 정화작업 비용
  • 화학제품이나 폐기물을 운송하다 발생한 환경사고

커버러지는 보험회사와 업종에 따라 조금씩 다를 수 있음으로 가입시 경험 있는 에이전트와 사업장이 가진 위험에 대해 충분히 의논한 후 적합한 보상액수와 범위를 선택하도록 한다.

보험에 가입하면서 또는 가입 후에라도 집보험의 보상혜택을 제대로 알고 있는 사람은 거의 없다. 그러다 보니 집보험 가입자들 중 많은 사람이 실제로 혜택은 없는데 자기 나름대로의 혜택을 기대하는 경우도 있다. 그래서 어떤 항목들이 집보험의 피해보상 항목에서 빠져 있는지를 살펴보고 또 어떻게 대처해야 하는지를 함께 살펴봤으면 한다.

 

1. 현금이나 귀금속 피해보상

연간 달라스에서 발생하는 도난사건은 대략 46,000만XNUMX건이 넘는다고 한다. 감시카메라와 경보장치를 많이 설치하지만 특히 연말이 되면 사건이 부쩍 늘어나는 경향이 있다. 다행이 도난을 당하면 보험에 손해보상을 청구할 수는 있지만 현금이나 귀금속을 도난 당하는 경우 보험혜택이 매우 제한적이기 때문에 사전에 보상받을 수 있는 범위를 알아두는 것이 유익하다.

보험회사나 보험플랜마다 서로 다르지만 일반적으로 현금은 아무리 많은 금액을 도난 당해도 $100까지만 보상을 해준다. 그리고 주식이나 채권과 같은 유가증권의 경우에는 $500가 보상의 상한선이다. 또 보석반지나 고급시계 또는 밍크코트 등도 통틀어 역시 $500까지만 보상해준다.

그러므로 많은 현금이나 보석 등을 집에 보관하지 않는 것이 현명하다. 은행의 Safety Box를 사용하는 것도 하나의 방법이다. 굳이 집에 이런 것들을 보관하기 원하면 약간의 추가비용을 부담하고 집보험에 Scheduled Personal Property Endorsement를 추가함으로써 현금이나 귀금속 도난시 충분한 보상을 받도록 할 수 있다.

 

2.커머셜 장비나 인벤토리 피해보상

사업체에서 주로 사용하는 컴퓨터나 그 밖에 장비나 기구들을 집에서 사용하거나 보관하다가 도난을 당하는 경우 일반적으로 $2500까지 보상받을 수 있다. 그러나 사업체용 전자기기는 집보험의 다른 항목에서 혜택에 대한 제한사항이 있을 수 있으므로 미리 확인해두는 것이 좋다. 그리고 사업체 보험을 가지고 있는 경우 커머셜 장비나 인벤토리를 집에 보관하다가 도난 사고시 혜택을 받을 수 있는지를 미리 확인해보는 것도 중요하다.

3. 곰팡이로 인한 피해 보상

곰팡이 피해는 나무를 파먹는 터마이트 피해처럼 일반적인 집보험으로는 커버되지 않는다. 수년 전에 택사스에서는 곰팡이로 인한 피해를 집보험에서 보상해줘야 한다는 주 정부 당국과 그렇게 할 수 없다는 보험회사들 간의 팽팽한 줄다리기 끝에 보험회사들이 무더기로 집보험 판매를 중지한적이 있었다. 근래에 보험회사들은 $5,000 정도의 부분적인 혜택을 제공하고 있기도 한다. 이런 피해를 위한 별도의 보험은 없지만 추가의 비용으로 곰팡이 피해를 위한 옵션을 집보험에 추가할 수도 있다.

 

4. 땅 속 파이프 파손으로 인한 피해보상

장기간의 관리부족이나 오래된 집의 녹슨 수도관이 터져서 물 피해가 발생했다면 피해를 보상받기 어렵다. 그러나 날씨의 변화나 갑작스런 사고로 인해 파손된 파이프로 인해 피해가 발생 할 경우 보상받을 수 있다.

피해보상에는 물에 젖은 카페트나 벽을 건조시키거나 청소하는 것과 수리하거나 교체하는 비용을 보상받을 뿐만 아니라 집을 사용할 수 없어서 호텔을 사용하는 경우의 비용도 보상 받게된다. 그러나 아이러니 하게도 파손된 파이프를 수리하거나 교체하는 비용은 보상받지 못한다.

 

5. 지진 피해보상

홍수피해가 집보험으로는 혜택을 받을 수 없는 것처럼 지진으로 인한 피해도 혜택을 받을 수 없다. 지진피해를 대비하기 원하면 따로 지진피해 보험에 가입해야 한다. 지진피해의 가능성이 높은 캘리포니아에서는 이러한 위험으로부터 피해자를 돕기 위해 만들어진California Earthquake Authority (CEA)라는 공기업으로부터 지진피해 보험을 구입할 수 있다.

지진의 가능성이나 홍수 가능성이 높은 지역에 사는 사람들의 경우는 그렇지 않은 지역에 거주하는 사람들보다 보험 비용면에서 당연히 부담이 클 수 밖에 없다. 지진피해 보험의 디덕터블은 대개의 경우 집 가치의 2%에서부터 20%에 이르는 다양한 선택을 제공한다.

6. 홍수 피해보상

일반적인 집보험으로는 홍수 등과 같은 물 피해가 커버되지 않는다. 그러므로 홍수로 인한 피해의 위험이 있다고 생각하는 지역에 살고 있는 사람들은 반드시 홍수피해 보험에 가입하는 것이 좋다. 대부분의 경우 홍수 가능지역에 위치한 집을 사면서 융자를 신청하면 융자회사에서는 홍수보험에 가입한 증명을 제출하도록 요청한다.  

뉴올리언즈에 있었던 허리케인 카트리나로 인한 홍수피해는 미국 역사상 전례에 드문 막대한 피해를 입혔고 아직도 피해복구나 보상이 마무리되지 않고 있는 것이 현실이다. 피해자들 중에는 홍수보험이 없어서 피해 보상도 못 받고 아예 다른 지역으로 떠난 사람들도 많다고 한다.

홍수보험은 연방 정부 산하기관(Federal Emergency Management Agency, or FEMA.)에서 관리 하지만 정부로부터 지정된 일반 보험회사들이 홍수보험의 판매와 서비스를 담당하도록 되어 있다.

 

 

 

 

 

 

비즈니스 자동차 보험   

When buying a car, you will be asked to present a proof of insurance. So how is personal and business auto insurance different? Does personal auto insurance fully cover business auto? How should you purchase insurance for commercial vehicles? Below are answers to frequently asked questions.

Some may think personal auto insurance will provide coverage for running a business at home. However, it doesn’t always provide coverage for using a personal car for business purposes. This is why it’s important to consult with an insurance agent. There are two major variables to check. One, is  how often you use your vehicle for business. The second is what purpose you use it for. Reviewing the usage will  help determine the appropriate type of coverage.

Vehicles registered under a business, should be insured under business auto insurance. The same goes for vehicles that are owned by an individual but used exclusively for business purposes. Commercial auto insurance is essential to protect businesses.  This is considering that claimants can file lawsuits against businesses for more compensation in the event of an accident. Another important fact to keep in mind is that General Business Insurance (Liability or Property Insurance) does not cover accidents caused by business-owned vehicles.

 

비즈니스 자동차 보험의 커버리지

Commercial auto insurance, like personal auto insurance, has similar coverages. Among them, liability is the most important coverage to protect your business. This can be divided into two parts: Bodily Injury and Property Damage. Bodily injury protects your business when you or an employee is responsible for injury or death of others in an auto accident. Property damage covers damage to another person’s property caused by an auto accident. Next, medical payment coverage helps pay medical expenses for occupants who are injured while using the business auto.  These are mandatory coverages required by most states.

이상은 거의 모든 주에서 의무적으로 요구하는 커버리지이며 그 외에 사고가 났을 때 사업체의 자동차 수리비용을 커버하는 충돌 커버리지, 자연재해나 도난과 같은 손실로부터 보상하는 충돌 외 자동차 커버리지가 있다.

몇몇 주에서는 무보험 또는 적은 보상한도액 보험자에 의한 피해보상 보험(Underinsured/Uninsured) 커버리지를 구입하는 것이 의무화 되어 있는데, 이 커버리지는 보험이 없거나 피해액에 못 미치는 낮은 보상액의 보험을 갖고 있는 운전자로부터 입은 가입자의 피해를 대신 보상해주는 커버리지다.

이 밖에 차를 정비소로 가져가야 할 때 드는 견인비용과 수리하는 동안 렌트카를 할 때 드는 비용을 정해진 금액 만큼 커버하는 추가 커버리지가 있다.

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비즈니스 자동차 보험의 보험료

비용을 줄이는 방법으로는 책임보험 보상 한도를 충분히 구입하는 대신 충돌사고 커버리지에 대한 디덕터블을 높이는 것이다.
Each state has a different minimum limit for liability insurance. However, most of those limits are not enough to protect the business. Liability helps pay for  hospital expenses, loss of income, and property damage. If you get into an accident and don’t have enough liability limit, the other party will most likely go after the business.  $500,000 to $1 million in liability coverage is recommended for commercial auto insurance.

또 한 가지 방법은 자동차가 오래되어서 사고가 났을 때 수리비용이 차의 현재 시가를 초과하게 될 경우 충돌 커버리지를 생략하는 것이다. 사고가 났을 때 수리비용이 차의 현재 시가보다 높게 나올 경우에는 보험회사는 수리비용 대신 차의 현금가치만큼을 지불하기 때문에 굳이 비용을 들여 충돌 커버리지를 갖고 있을 필요가 있는지 생각해봐야 한다.

마지막으로 비즈니스 자동차 보험은 비용면에서 개인용 자동차 보험보다 높을 가능성이 많지만 그렇다고 해서 비용을 줄이려고 비즈니스용을 개인용 자동차 보험에 가입하는 것은 현명한 방법이 아니다.

더 자세한 상담은 연락을 주시거나 , 온라인 견적 요청을 하실 수 있습니다..

세탁소, 옷 또는 구두수선 비즈니스는 일종의 서비스 업종으로 다른 업종과 달리 그들의 사업체에는 많은 고객들의 의류와 구두로 채워져 있는 게 일반적이다. 순수한 셀프서비스 중심에서 점차 세탁소처럼 고객이 맡기고 간 의류를 세탁해주는 곳도 많아지는 추세라고 한다.

With the majority of the inventory as possessions of clients, what would happen if there were to be a fire? How are you to compensate customers for the loss or damage of their entrusted items in such accidents?

일반 서비스와 달리 고객의 물건을 맡아서 하는 서비스 업종에서 꼭 필요한 보험이 있는데 그것이 ‘손님의 물건에 대한 보상 보험(Bailee Coverage)’이다. 이 보험은 손님이 맡겨둔 물건이 없어지거나 그 물건에 피해가 발생했을 경우 그 원인이 어디에 있는지를 조사하고 만약 보험에 가입한 업주에게 그 책임이 있을 경우 보험회사가 업주를 대신해서 고객에게 금전적으로 보상해주는 보험이다. 대부분의 업주가 이 베일리 보험을 가지고 있겠지만 더 중요한 것은 적절한 금액의 보험 커버리지를 가지고 있는가 확인하는 것이다.

보험 커버리지를 적절하게 정하기 위해서 한 주간 또는 한 달 기간 내에 가장 바쁜날의 인벤토리를 주기적으로 실시하고 월 평균을 내는 것이다. 그리고 월 평균 인벤토리에 1.25를 곱하는 공식을 이용하면 Safety Factor로 25% 정도를 더하는 금액이 된다. 이렇게 한다면 얼마만큼의 손님의 옷을 보관하고 있는지 알게되고 적절한 금액의 ‘Bailee Coverage’ 금액도 결정할 수 있다. 물론 평소에는 이런 것들에 대한 의미와 중요성이 크게 인식되지 않을 수도 있지만 화재나 도난 등으로 인해 손님의 재산에 큰 피해를 주었을 때 이 보험의 중요성을 알게 될 것이다.

한 월드 챔피온십 농구 경기의 결승전이 끝나던날 많은 관중들이 열광을 했고, 그 열광하던 관중들이 폭도가 되어 어느세탁소를 습격해서 문을 부시고 들어가 걸려있던 옷들을 모두 가지고 도망을 갔다. 운 좋게 이 세탁소 주인은 혹시 있을지 모를 사고발생 가능성을 대비하고 보상한도 액수를 높여뒀기 때문에 큰 어려움 없이 사업을 계속할 수 있었다.만약 그가 이 문제에 대해 적극적인 관심을 보이지 않았다면 디덕터블 $1000을 제외한 나머지 부분에 대한 엄청난 금액을 이 사고로 인해 지불해야만 했을 것이다.

그 외에 어떻게 하면 보상범위의 부족함을 방지할 수 있을까?

  1. 보험회사나 보험 에이전트로부터 충분한 설명을 듣고 보상한도나 액수를 정확하게 알고 있어야 한다.
  2. 문제가 생기면 손님의 분실물을 정확하게 파악한다.
  3. 손님의 분실물의 가격과 구입한 연도에 맞춰 견적을 낸다.
  4. 위험성, 즉 폭동이나 화재, 도난에 의해서도 보상을 받을 수 있는지 확인한다.
  5. 보험갱신 때에 보험의 보상한도나 더 추가할 품목이 있는지 한 번 더 확인한다.

무엇보다 내가 가지고 있는 보험이 재난을 당했을 때 나를 어떻게 얼마나 보호해 줄수 있는지를 사고가 나기 전에 미리 알고 있는 것이 우선일 것이다.

 

 

Most car accidents are minor with damages that can be repaired. However, in some cases, the vehicle may end up being totaled.

Below are some frequently asked questions that may aid in a better understanding of total loss accidents.

 

 

What is total loss and how is it determined?

 

The term “total loss” refers to cases where the cost of repairing the damaged vehicle is higher than the car’s actual cash value.

You may think that a vehicle is declared totaled when it is severely damaged and unable to drive. However, it is more of the value of the car rather than the extent of damage.

For example, a 2015 Buick and 2021 Buick occurred the same amount of damage.  There is a higher possibility that the 2015 model will be totaled since it has a lower value compared to the 2021 vehicle.

A claims adjuster looks up the actual cash value of the damaged vehicle on the insurance company’s data base.  It is then compared with the cost of repair to determine if it should be totaled.

Typically, insurance companies use the NADA (National Auto Dealers Association) or Kelley Blue Book and a secondary reference.

 

What if you disagree with the insurance company’s payout or want to keep the totaled car?

 

 You can try to negotiate with the claims adjuster.  If you have done any recent maintenance, submit documentation showing proof the car is worth more than previously estimated. The adjuster will be able to refer to the documents to re-evaluate the value amount. You can also submit documents showing installation of custom parts or equipment to your insurance company.

Depending on the case, it may be possible to keep your totaled vehicle. In this case, the payout amount from the insurance company will be different from when you sign over your vehicle. You will receive the actual cash value minus the deductible and the salvage value.

If you wish to keep your vehicle, communicate with your adjuster on your options.  Keep in mind that the repair expenses, will be out of pocket.

 

What happens to my totaled vehicle?

 

As mentioned earlier, in order for a vehicle to be determined as total loss, the cost to repair must be higher than the value of the vehicle. However, depending on carrier and state law, a vehicle is sometimes considered total loss when the damage amount exceeds a certain percentage of a car’s value.

Once the vehicle is declared as total loss, the insurance company pays out the actual cash value minus the deductible that you have selected on your insurance coverage.

The signed over vehicle will then be sent to a salvage auction.  Some cars will be refurbished but, in most cases, will be dismantled for parts.

 

What if you want to buy a vehicle that has been totaled?

In most states, vehicles that have been determined as total loss are auctioned. The rules may vary but you will most likely need a salvage dealer or car dealer license to participate in these auctions.  So, if you’re planning to repurchase a totaled vehicle, it is important to check what the guidelines are and have a license in possession.

If you do repurchase a totaled vehicle, keep in mind that the whole repair cost will have to be out of pocket. Make sure that all necessary repairs are made because if it doesn’t pass the state inspection by the DMV, the insurance company may later decline coverage for a future accident.

In addition to passing the state inspection, you should also obtain Liability Insurance. Be aware that some insurance companies may not offer comprehensive or collision coverage for vehicles with salvaged titles.

집을 소유하고 있는 사람에게는 집을 위한 집보험이 필수적이듯이 상업용 건물 소유주에게는 상업용건물보험이 필수적이다. 그러면 이런 상업용 건물의 보험료는 어떤 기준에 의해서 보험료가 책정되는 것인지 알아 볼 필요가 있다. 기본적인 보험료 산출은 보험회사가 예측하는 손실율에 가입자의 건물보상 한도 금액을 곱하는 것이다.

 

보험회사들 마다 차이는 있지만 비지니스용 건물의 손실율을 결정하는 가장 중요한 요소는 화재위험에 대한 건물의 노출여부이다. 빌딩이 잘 관리되어있고 화재예방이 잘 되어 있는건물은 그렇지 않은 건물에 비하여 저렴한 보험료를 책정 받게 된다. 예를 들어 폭발물 공장건물은 화재위험 노출이 매우 크기 때문에 여행사 건물에 비하여 높은 보험료가 책정 된다.

 

일반적으로 보험회사에서 사용하는 화재위험율을 계산하는 방법으로는 여러가지의 요소가 있지만 그 중에서도 건축물의 건축자재의 종류와 건축형식이 가장많은 부분을 차지한다. 화재위험 등급은 주에서 라이센스를 취득한조사관을 통해서 결정이 되어진다. 일반적으로 조사관들은 보험회사와 계약을 맺고 빌딩에 대한 건축물 구조 등급을 매기는 작업을 수행 한다. 조사관들이 화재위험 등급을 결정하는데에는 아래와 같은 XNUMX가지의 표준화된 등급 시스템을 사용한다.

 

  1. 건축 자재

빌딩의 건축자재가 가연성 소재로 건축 되어져 있다면 높은 보험료가 책정 되어지지만 그와 반대로 불연성 소재를 사용하여 건축한 빌딩에 대해서는보험회사로부터 보험료 디스카운트 혜택을 받을 수 있다. 또한 이미 건축된 빌딩에다 연결해서 짓고 있는 빌딩에 대해서는 화재등급 평가시 부정적인 영향을 줄 수도 있으므로 리모델링을 하기전에 보험회사나 담당 에이젼트에게 상담을 해보는 것도 좋다. 건물안에 건축소재물에 의해서도 화재등급에 영향을 줄 수가 있다. 예를들어 불연성 소재로 건물을 지었지만 건물안에 나무로된 벽, 계단, 마루 등이 있을경우 좋은 화재등급이 떨어지게 된다. 반면에 불연성 소재를 사용하여 건축되었다면 좋은 화재 등급을 유지 할 수가 있다.

 

 

  1. 장소

빌딩이 도시나 큰 타운 안에 위치했을 경우 도심 외곽에 위치한 빌딩에 비해 보험료를 적게 부담하게 된다. 그것은 외곽에 위치한 빌딩이 화재진화에대하여 도심에 위치한 빌딩보다 어려운 이유 때문이다.

 

 

  1. 사용자

The type of business that occupies the building also affects the fire rating. Office buildings which are low risk receive a favorable rate. On the other hand, restaurants that use ovens or grills every day or car body repair shop that use flammable paint or chemicals have poor fire ratings. Even if only one tenant runs a high-risk business in the building, it will affect the fire rating of the entire property.

 

 

  1. 화재 예방 수단

건물안에 자동 스프링클러 시스템이 500% 설치되어 있다면 빌딩의 화재 등급을 좋게 할 수 가 있다. 또한 빌딩안에 적절한 위치에 소화기와 자동 화재 경보 시스템이 설치되어 있어도 빌딩의 화재 등급을 좋게 만들 수 가 있다. 빌딩의 위치가 길가의 소화전이 위치한 곳 에서 XNUMXFeet이상떨어져 있을 경우, 그렇지 않은 건축물보다 높은 보험료를 부담해야하는 경우가 된다.

 

 

  1. 주변의 환경

위험한 것을 취급하는 비지니스가 주변에 있다면, 본인 빌딩의 화재위험율은 높아 진다. 예를 들어 건물주변에 나무나 기름 야적장이 있을 경우에는본인 건물의 화재등급에 안 좋은 영향을 끼친다. 내부적으로 빌딩의 기초가 잘못되었거나 , 전기나 기계적인 위험이 노출된 빌딩에 대해서도 또한 보험료 책정시 부정적인 영향을 준다. 더불어 빌딩의 건축연도도 등급에 간접적으로 영향을 준다. 오래된 건물의 소유주에게는 새 건물의 소유주보다 간접적이긴 하지만 보험료부담이 클수도 있다.

 

이러한 다섯가지 요소외에 보험료에 영향을 미치는 다른 요소들 중에 하나가 바로 가입자의 클레임기록이다. 클레임이 있을 경우 그 클래임의 내용과 지불된 금액의 크기에 따라 일정한 가산금이 추가 되는데 몇 퍼센트를 어떻게 추가하는지는 보험회사마다 서로 기준이 다르다. 위의 조건들에서 큰 하자가 없는데 보험료가 계속 오르거나 빌딩 보험료가 높다고 생각하면 보험 전문가와 상의해 보는 것도 좋다.

 

더 자세한 문의는 972-243-0108로 연락하시면 정확한 안내를 받을 수 있습니다.

 

많은 사람들이 사업 재산 보험에서 볼 수있는 공동 보험 조항을 무시하는 경향이 있습니다. 그러나이 기간은 재산 피해에 대해 충분한 보상을받을 수 있는지 여부를 결정하는 중요한 요소입니다. 대부분의 사고는 전체 손실 가능성이 낮은 부분 손실 일 가능성이 높습니다. 이를 염두에두고 보험 계약자는 보험료를 절약하기 위해 더 낮은 적용 범위 한도를 구입하여 건물을 과소 보험 할 가능성이 있습니다. 공동 보험의 개념은 보험 적용 한도를 낮추고 더 적은 비용을 지불하고자하는 보험 계약자와 보험 한도를 합리적인 수준으로 유지하려는 보험 회사 간의 계약입니다.

공동 보험은 손실시 전체 가치의 특정 비율 (보통 80 %) 이상을 보험에 가입해야한다고 규정합니다. 이 규정을 위반할 경우 부분 손실 발생시 100 % 보상을받을 수 없습니다.

$ 100,000 상당의 상업용 부동산을 소유하고 있으며 공동 보험금 40,000 %로 $ 80에 보장한다고 가정 해 보겠습니다. 화재가 발생하여 $ 40,000의 손실이 발생합니다. 손실 금액이 $ 40,000 이내이지만 $ 20,000 만 받게됩니다. 이는 공동 보험 률 80 %를 충족하지 못했기 때문입니다. 공동 보험 조항에 따라 부동산은 전체 가치의 80 % ($ 80,000) 이상으로 보험에 가입되어 있어야합니다. 필요한 금액 ($ 40,000)의 절반 ($ 80,000) 만 보험에 가입 했으므로 보험사는 손실의 절반 ($ 20,000) 만 지불합니다. 이를 보험 조건에서 공동 보험 페널티라고합니다.

상업 보험에서 사업 재산의 가치는 손실 당시의 가치를 기준으로합니다. 이러한 이유로 비즈니스 자산에 충분한 링이 있는지 정기적으로 확인하는 것이 중요합니다. 한도를 적절히 조정하십시오. 이를 통해 공동 보험 조항에 따른 부분 손실에 대한 벌금이 부과되는 것을 방지 할 수 있습니다. 공동 보험 벌금은 총 손실 사고에는 적용되지 않습니다. 그러나 보험 한도 내에서 지급되므로 충분한 보장 금액을 갖는 것이 중요합니다. 보험료를 줄이는 것이 우선이라면 사업 재산을 약화시키기보다는 공제액을 늘리는 것을 고려하십시오.

자동차나 주택 소유자의 보험에서 공제받을 수 있는 것을 보셨군요. 정확히 어떻게 작동하나요? 여러분은 아마도 나쁜 일이 일어날 경우 필요한 "손에 들고 있는 현금"의 양이라는 것을 이미 알고 있을 것입니다. 당신이 모를 수도 있는 것은 그것이 그것보다 조금 더 복잡할 수 있다는 것이다.

자동차 본인부담금

간단히 말하는 차량의 물리적 손상에 대한 비용을 얼마나 부담해야 하는지 알 수 있다. 나무 한 그루가 차에 떨어져 3,000달러의 피해를 입힌다고 가정해 보자. 만약 당신의 본인부담금이 1,000달러로 설정되어 있다면, 보험회사는 그 손해에 대해 2,000달러만 지불할 것입니다. 본인부담금은 당신이 스스로 얼마를 지불할 것인가이다.

자동차 본인부담금은 물리적 손상에 적용된다. 그것은 어떤 책임손실도 결코 보상하지 않을 것이다. 이 공제액은 100달러에서 5,000달러까지이다. 또한 이를 서로 다른 양으로 분리하여 포괄적 및 충돌할 수도 있습니다. 충돌은 당신이 사고를 당했을 때를 위한 것입니다; 이것은 물리적 피해를 보상할 것입니다. 포괄적이라 함은 화재, 번개, 우박, 표석 등과 같은 당신의 통제에서 벗어난 다른 물리적 피해에 대한 것이다.

집 본인부담금

당신의 주택소유자 정책에도 본인부담금이 있다. 여기에도 적용되는 두 개의 별도 항목이 있다. 여러분은 둘다를 똑같이 봤을 수도 있지만, 항상 그렇지는 않을 수도 있다. 모든 위험 및 풍/우박 손해에 대한 공제는 별도이다. 그것은 재앙적인 폭풍우에 적용되는 세 번째 본인부담금과 함께 더 복잡해질 수 있지만, 우리는 그것을 비교적 단순하게 유지할 것이고, 현재로서는 처음 두 가지에 대해서만 이야기 할 것이다.

"모든 위험 손실"은 해당 정책에 나열된 모든 손실이다. 이것은 화재, 번개, 낙하물, 도난 등과 같은 것들을 포함한다. 일반적으로 모든 위험 공제는 백분율로 표시되지만 규일 요금으로 설정될 수도 있다. 공제율은 주거 대체 비용, 보장 금액을 기준으로 한다. 따라서 이 경우 공제율을 원한다면 전체 보험료가 얼마인지 고려해 볼 수 있다. 주거 보장 범위가 높을수록 본인부담금이 높아진다.

반면, 풍/우박 본인부담금은 풍력/우박에 대해 정확히 설명하는 것이다. 이 경우 일반적으로 지붕이 손상되어 풍력 손상 또는 우박 손상이 발생할 수 있다. 이 본인담금이 규일 요금인 것을 보는 것은 매우 드문 일이다. 그것은 이 본인담금이 퍼센트로 되는 것이 전반적으로 표준이다.

 

프리미엄에 미치는 영향

당신이 어떤 것을 선택하든 당신의 본인부담금은 당신의 프리미엄에 가장 큰 영향을 미칠 것이다. 본인부담금이 많을수록 보험료가 저렴해진다. 이것은 당신이 각각의 손실에 대해 당신의 주머니에서 더 많은 돈을 지불하고 있을 것이라는 사실 때문이다.

이것은 귀하의 정책에 가장 적합한 본인부담금을 선택할 때 고려해야 할 사항이다. 클레임을 자주 접수하고 계십니까? 만약 그렇다면, 낮은 본인부담금과 함께 약간 더 비싼 보험료가 장기적으로 더 많은 돈을 절약하게 될지도 모른다. 현찰에 만족하고 보험금을 그렇게 자주 청구하는 것 같지 않은 사람이다? 그러면 본인부담금이 높은 더 저렴한 전반적인 정책이 당신을 위한 것 같군요. 이 모든 것은 전반적인 보험료나 각각의 손실에 있어서 당신의 개인적인 상황과 당신이 지불하기에 편한 것에 근거한다.

아직도 질문 있습니까? 다른 사람이 귀하의 정책을 살펴보고 보험혜택을 받기를 원하십니까? 자격을 갖춘 저희 에이전트 중 한 명에게 연락하시면 저희가 도와드릴 수 있는 것이 무엇인지 알 수 있습니다!

 

리소스

주택 소유자 보험 공제액 이해 – Policygenius

자동차 보험 공제액 설명 – 프로그레시브

텔레메틱스란 자동차 주행 데이터의 추적 및 전달에 관련된 전반적인 기술을 설명하기 위한 용어입니다. 보험회사들은 이 텔레메틱스 데이터를 근거로 개별적 운전성향 파악, 안전운전 보상, 또는 안전운전을 위한 자동차 보험료 절약 등을 제공합니다.

혹시 보험회사들이 여러분의 차에 연결하는 기구를 제공한다는 말을 들어봤을 것입니다; 최근 이런 회사들은 여러분의 운전자료를 수집하기 위해 전화 앱을 추가하고 있기도 합니다. 이 장치들은 주행한 마일, 하루 중 운전시간, 급제동, 급가속 등과 같은 다양한 운전 습관을 모니터링합니다. 우리는 이것을 "사용량 기반의 보험" (usage-based insurance)또는 UBI라고 부르는 것입니다.

UBI는 당신의 운전 데이터를 바탕으로 두 가지 종류의 보험등급으로 구성됩니다: "운전하는 만큼 지불"( pay as you drive) 과 "어떻게 운전하는가에 따른 지불" (pay-how-you-drive)입니다. 이것들은 용어 자체로 무엇을 의미하는지를 암시하고 있습니다. 종량제 텔레매틱스는 당신이 일반적으로 운전하는 거리의 양을 측정합니다. 이 운전 데이터는 얼마나 자주 ,얼마나 많이 운전하는지 측정합니다. 이에 반해서 “어떻게 운전하는가에 따른 지불”은 단순한 운전거리보다는 운전습관이 측정되는 것을 의미합니다.

텔레매틱스에 근거하여 보험 등급을 매기는 것을 고려해야 하는 이유는 무엇일까요?

전통적으로 자동차 보험료는 이전부터 수집된 과거 자료를 바탕으로 보험료 등급이 매겨집니다. 이것은 당신이 자주 운전하지 않는 특정한 연도나 기간 등을 고려하지 않습니다. 당신이 만약 안전 운전자라면 보험료도 낮아야 한다는 생각을 하게 될 것입니다. 텔레메틱스는 사고 피해도 정확하게 기록하기 때문에, 만약 당신이 당신의 보험 보상을 필요로 할 때 사고처리 담당자가 무슨 일이 일어났는지를 쉽게 알게 하는데 도움이 될 수 있습니다. 한편 우리는 이런 것이 어떤 경우에 사생활 보호문제를 야기할 수 있다는 것을 압니다. 이로 인해 어떤 주에서는 보험회사가 수집한 데이터를 공개하도록 하는 법률을 제정하였습니다. 사실상 이로 인해 보험회사들이 운전 데이터를 덜 수집하게 되었습니다.

보험료를 낮추려고 할 때...

텔레메틱스를 자동차에 추가하는 것은 당신의 커버리지를 줄이지 않고 보험료의 변화를 만드는 가장 쉬운 방법일 수 있습니다. 올해는 재택근무나 코비드-19로 인한 실직의 문제로 인해서 많은 사람들이 보험료를 최대한 줄이려 하고 있습니다. 보험이 필요할 확률이 줄었는데 왜 보험료를 많이 내야 합니까? 네이숀와이드 (Nationwide) 과 같은 보험회사들은 단지 당신이 얼마나 운전하는가에 따라 조정된 보험료를 내도록 합니다. 만약 당신이 이런 조정할 수 있는 보험료를 원한다면 지금이 시도해 볼만한 때입니다.

올해 자동차 보험료 비용을 절감하고자 한다든지, 텔레메틱스가 좋은 아이디어로 생각한다면, 저희에게 연락하십시오. 그러면 저희 직원이 기꺼이 도와드릴 것입니다.

 

자료 :

텔레매틱스 / 사용 기반 보험 – 전국 보험 커미셔너 협회

Pay As You Drive 보험에 대한 배경 – Insurance Information Institute

 

당신의 보험갱신 연락을 받앗는데, 올해 보험료가 인상되었다면 당신은 얼마나 자주 이런 일이 발생하는 것인지, 왜 갑자기 상승하는 것인지 궁굼할 것입니다 이 질문의 답변들중에 하나는 이런 보험료 증가는 보험시장의 경색때문입니다.

하드, 소프트 마켓의 특성

보험시장의 환경은 우리가 "경직된 보험시장(Hard market)과 이완된 보험시장(Soft market)"이라고 부르는 두 단계 사이를 왔다 갔다 합니다. 일반적으로 하드 마켓은 높은 보험료, 엄격한 심사기준, 보험사들 간의 경쟁 감소, 그리고 적은 량의 신규 보험계약으로 정의됩니다. 여러 가지 이유로 인해 보험회사들은 당신이 저렴한 비용의 보험혜택을 찾는 것을 더 어렵게 만드는 결정을 하기도 합니다. 반면 소프트 마켓에서는 일반적으로 저렴한 보험료의 보험을 더 쉽게 찾을 수 있게 될 것입니다. 보험회사들은 동일하게 위험 측정기준을 평가하고, 위험이 그렇게 부담스럽지 않다고 판단할 때, 보험시장은 이완되고 여러분이 찾고 있는 가격으로 보험을 가입하기가 더 쉬워집니다.

시장이 경색되는 원인은 무엇입니까?

시장 경색으로 이어지는 주요 요인은 날씨와 사회적 인플레이션입니다. 올해 특히 이 두 가지 요소들에 새로운 것이 추가되었는데 이것이 Covid-19입니다. 왜 이것들이 당신의 보험료 인상에 더해지는지, 이것들 중 몇 가지를 더 자세히 살펴보겟습니다. 이것들은 모두 보험회사가 보험료을 결정할 때 고려하는 요소들입니다.

  • 날씨재앙수준의 기상변화는 더 많은 손실로 이어집니다. 당신도 이미 이것을 짐작햇을 것입니다. 허리케인, 우박, 토네이도가 증가하는 것을 볼 때, 우리는 뒤따르는 피해로 인해 더 많은 손실 클레임이 제기된다는 것을 알수 있을 것입니다. 그래서 보험회사들은 기상변화의 패턴에 촉각을 곤두세우며, 이것이 정해진 기간동안 지급될 보상금액에 어떤 영향을 미칠지 예측하고 있다.
  • 사회적 인플레이션이것이 정확히 무슨 뜻인지 궁금할 것입니다. 간단히 말해서, 사회적 인플레이션은 기업들이 소송에서 얼마를 지불하느냐에 근거한 보험 비용 상승에 관련된 용어입니다. 최근 들어 대기업에 대한 전반적인 태도가 더욱 적대적이 되고 있습니다. 불행히도 이런 태도는 중소기업에도까지 확대되고 있습니다. 일반적으로 회사를 상대로 소송을 제기할 경우 배심원들은 점점 더 높은 금액을 배상하도록 하고 있습니다. 이런 위험은 보험사들이 기업에, 심지어 작은 회사에도 보험을 제공할 때 검토하는 것입니다.
  • 코비드-192020년은 당신에게 올해의 하드 마켓을 형성하는 요소를 가져다 주었습니다. Covid-19바이러스와 이로인한 봉쇄조치로 말마암아 많은 회사들이 문을 닫았습니다. 만약 당신의 사업이 이것에 의해 영향을 받았다면, 당신은 이미 그것의 결과을 알고 있을 것입니다. 보험회사들이 갑자스런 사업소득 손실에 대한 보험클레임으로 타격을 받고 있습니다.

왜 그렇게 갑자스러워 보이는가?

이것은 주로 보험자 가입자들이 소프트 마켓 국면에서 편해진 것으로 인한 것일 수 있습니다. 만약 당신의 보험료가 몆년동안 그대로 유지되거나 심지어 내려가는 것에 익숙했다면, 당신은 몇 년 동안 보험료 인상에 관해 별로 쓰지 않았을 것이다. 그리고 이것은 위험관리와 같은 것들에 대해서도 안일하게 대처하게 합니다. “걱정하지 마”, 이런 종류의 생각은 누구에게나 있을 수 있습니다.

또 하나 고려해야 할 점은 모든 보험들이 서로 다르다는 것입니다. 도넛 가게의 모든 것을 커버하는 보험이 곧 조경 회사에 대해서도 동일한 보호를 제공하는 것은 아닙니다. 소프트 마켓에서, 당신의 비즈니스의 필요에 정확하게 맞는 보험을 원하는 가격에 매우 쉽게 찾을 수 있을 것입니다. 그러나 일단 시장이 경직되고 당신의 보험료가 오르면, 같은 가격 범위 내에서 동일한 커버리지를 찾기가 갑자기 어려워 질 수 있습니다.

불행히도 문제의 실상은 우리가 현재 하드 마켓 국면을 겪고 있다는 것입니다. 올해 보험료가 인상되는 것을 보면 현재 예산내에서 필요한 것을 찾기가 그리 쉽지 않은 추세입니다. 저희의 전문 보험 전문가 중 한 분에게 연락하십시오.그러면 당신의 필요를 검토하고 완벽한 보험을 찾으실 수 있도록 도와드리겠읍니다.