보험에 가입하면서 또는 가입 후에라도 집보험의 보상혜택을 제대로 알고 있는 사람은 거의 없다. 그러다 보니 집보험 가입자들 중 많은 사람이 실제로 혜택은 없는데 자기 나름대로의 혜택을 기대하는 경우도 있다. 그래서 어떤 항목들이 집보험의 피해보상 항목에서 빠져 있는지를 살펴보고 또 어떻게 대처해야 하는지를 함께 살펴봤으면 한다.

 

1. 현금이나 귀금속 피해보상

연간 달라스에서 발생하는 도난사건은 대략 46,000만XNUMX건이 넘는다고 한다. 감시카메라와 경보장치를 많이 설치하지만 특히 연말이 되면 사건이 부쩍 늘어나는 경향이 있다. 다행이 도난을 당하면 보험에 손해보상을 청구할 수는 있지만 현금이나 귀금속을 도난 당하는 경우 보험혜택이 매우 제한적이기 때문에 사전에 보상받을 수 있는 범위를 알아두는 것이 유익하다.

보험회사나 보험플랜마다 서로 다르지만 일반적으로 현금은 아무리 많은 금액을 도난 당해도 $100까지만 보상을 해준다. 그리고 주식이나 채권과 같은 유가증권의 경우에는 $500가 보상의 상한선이다. 또 보석반지나 고급시계 또는 밍크코트 등도 통틀어 역시 $500까지만 보상해준다.

그러므로 많은 현금이나 보석 등을 집에 보관하지 않는 것이 현명하다. 은행의 Safety Box를 사용하는 것도 하나의 방법이다. 굳이 집에 이런 것들을 보관하기 원하면 약간의 추가비용을 부담하고 집보험에 Scheduled Personal Property Endorsement를 추가함으로써 현금이나 귀금속 도난시 충분한 보상을 받도록 할 수 있다.

 

2.커머셜 장비나 인벤토리 피해보상

사업체에서 주로 사용하는 컴퓨터나 그 밖에 장비나 기구들을 집에서 사용하거나 보관하다가 도난을 당하는 경우 일반적으로 $2500까지 보상받을 수 있다. 그러나 사업체용 전자기기는 집보험의 다른 항목에서 혜택에 대한 제한사항이 있을 수 있으므로 미리 확인해두는 것이 좋다. 그리고 사업체 보험을 가지고 있는 경우 커머셜 장비나 인벤토리를 집에 보관하다가 도난 사고시 혜택을 받을 수 있는지를 미리 확인해보는 것도 중요하다.

3. 곰팡이로 인한 피해 보상

곰팡이 피해는 나무를 파먹는 터마이트 피해처럼 일반적인 집보험으로는 커버되지 않는다. 수년 전에 택사스에서는 곰팡이로 인한 피해를 집보험에서 보상해줘야 한다는 주 정부 당국과 그렇게 할 수 없다는 보험회사들 간의 팽팽한 줄다리기 끝에 보험회사들이 무더기로 집보험 판매를 중지한적이 있었다. 근래에 보험회사들은 $5,000 정도의 부분적인 혜택을 제공하고 있기도 한다. 이런 피해를 위한 별도의 보험은 없지만 추가의 비용으로 곰팡이 피해를 위한 옵션을 집보험에 추가할 수도 있다.

 

4. 땅 속 파이프 파손으로 인한 피해보상

장기간의 관리부족이나 오래된 집의 녹슨 수도관이 터져서 물 피해가 발생했다면 피해를 보상받기 어렵다. 그러나 날씨의 변화나 갑작스런 사고로 인해 파손된 파이프로 인해 피해가 발생 할 경우 보상받을 수 있다.

피해보상에는 물에 젖은 카페트나 벽을 건조시키거나 청소하는 것과 수리하거나 교체하는 비용을 보상받을 뿐만 아니라 집을 사용할 수 없어서 호텔을 사용하는 경우의 비용도 보상 받게된다. 그러나 아이러니 하게도 파손된 파이프를 수리하거나 교체하는 비용은 보상받지 못한다.

 

5. 지진 피해보상

홍수피해가 집보험으로는 혜택을 받을 수 없는 것처럼 지진으로 인한 피해도 혜택을 받을 수 없다. 지진피해를 대비하기 원하면 따로 지진피해 보험에 가입해야 한다. 지진피해의 가능성이 높은 캘리포니아에서는 이러한 위험으로부터 피해자를 돕기 위해 만들어진California Earthquake Authority (CEA)라는 공기업으로부터 지진피해 보험을 구입할 수 있다.

지진의 가능성이나 홍수 가능성이 높은 지역에 사는 사람들의 경우는 그렇지 않은 지역에 거주하는 사람들보다 보험 비용면에서 당연히 부담이 클 수 밖에 없다. 지진피해 보험의 디덕터블은 대개의 경우 집 가치의 2%에서부터 20%에 이르는 다양한 선택을 제공한다.

6. 홍수 피해보상

일반적인 집보험으로는 홍수 등과 같은 물 피해가 커버되지 않는다. 그러므로 홍수로 인한 피해의 위험이 있다고 생각하는 지역에 살고 있는 사람들은 반드시 홍수피해 보험에 가입하는 것이 좋다. 대부분의 경우 홍수 가능지역에 위치한 집을 사면서 융자를 신청하면 융자회사에서는 홍수보험에 가입한 증명을 제출하도록 요청한다.  

뉴올리언즈에 있었던 허리케인 카트리나로 인한 홍수피해는 미국 역사상 전례에 드문 막대한 피해를 입혔고 아직도 피해복구나 보상이 마무리되지 않고 있는 것이 현실이다. 피해자들 중에는 홍수보험이 없어서 피해 보상도 못 받고 아예 다른 지역으로 떠난 사람들도 많다고 한다.

홍수보험은 연방 정부 산하기관(Federal Emergency Management Agency, or FEMA.)에서 관리 하지만 정부로부터 지정된 일반 보험회사들이 홍수보험의 판매와 서비스를 담당하도록 되어 있다.

 

 

 

 

 

 

Most car accidents are minor with damages that can be repaired. However, in some cases, the vehicle may end up being totaled.

Below are some frequently asked questions that may aid in a better understanding of total loss accidents.

 

 

What is total loss and how is it determined?

 

The term “total loss” refers to cases where the cost of repairing the damaged vehicle is higher than the car’s actual cash value.

You may think that a vehicle is declared totaled when it is severely damaged and unable to drive. However, it is more of the value of the car rather than the extent of damage.

For example, a 2015 Buick and 2021 Buick occurred the same amount of damage.  There is a higher possibility that the 2015 model will be totaled since it has a lower value compared to the 2021 vehicle.

A claims adjuster looks up the actual cash value of the damaged vehicle on the insurance company’s data base.  It is then compared with the cost of repair to determine if it should be totaled.

Typically, insurance companies use the NADA (National Auto Dealers Association) or Kelley Blue Book and a secondary reference.

 

What if you disagree with the insurance company’s payout or want to keep the totaled car?

 

 You can try to negotiate with the claims adjuster.  If you have done any recent maintenance, submit documentation showing proof the car is worth more than previously estimated. The adjuster will be able to refer to the documents to re-evaluate the value amount. You can also submit documents showing installation of custom parts or equipment to your insurance company.

Depending on the case, it may be possible to keep your totaled vehicle. In this case, the payout amount from the insurance company will be different from when you sign over your vehicle. You will receive the actual cash value minus the deductible and the salvage value.

If you wish to keep your vehicle, communicate with your adjuster on your options.  Keep in mind that the repair expenses, will be out of pocket.

 

What happens to my totaled vehicle?

 

As mentioned earlier, in order for a vehicle to be determined as total loss, the cost to repair must be higher than the value of the vehicle. However, depending on carrier and state law, a vehicle is sometimes considered total loss when the damage amount exceeds a certain percentage of a car’s value.

Once the vehicle is declared as total loss, the insurance company pays out the actual cash value minus the deductible that you have selected on your insurance coverage.

The signed over vehicle will then be sent to a salvage auction.  Some cars will be refurbished but, in most cases, will be dismantled for parts.

 

What if you want to buy a vehicle that has been totaled?

In most states, vehicles that have been determined as total loss are auctioned. The rules may vary but you will most likely need a salvage dealer or car dealer license to participate in these auctions.  So, if you’re planning to repurchase a totaled vehicle, it is important to check what the guidelines are and have a license in possession.

If you do repurchase a totaled vehicle, keep in mind that the whole repair cost will have to be out of pocket. Make sure that all necessary repairs are made because if it doesn’t pass the state inspection by the DMV, the insurance company may later decline coverage for a future accident.

In addition to passing the state inspection, you should also obtain Liability Insurance. Be aware that some insurance companies may not offer comprehensive or collision coverage for vehicles with salvaged titles.

자동차나 주택 소유자의 보험에서 공제받을 수 있는 것을 보셨군요. 정확히 어떻게 작동하나요? 여러분은 아마도 나쁜 일이 일어날 경우 필요한 "손에 들고 있는 현금"의 양이라는 것을 이미 알고 있을 것입니다. 당신이 모를 수도 있는 것은 그것이 그것보다 조금 더 복잡할 수 있다는 것이다.

자동차 본인부담금

간단히 말하는 차량의 물리적 손상에 대한 비용을 얼마나 부담해야 하는지 알 수 있다. 나무 한 그루가 차에 떨어져 3,000달러의 피해를 입힌다고 가정해 보자. 만약 당신의 본인부담금이 1,000달러로 설정되어 있다면, 보험회사는 그 손해에 대해 2,000달러만 지불할 것입니다. 본인부담금은 당신이 스스로 얼마를 지불할 것인가이다.

자동차 본인부담금은 물리적 손상에 적용된다. 그것은 어떤 책임손실도 결코 보상하지 않을 것이다. 이 공제액은 100달러에서 5,000달러까지이다. 또한 이를 서로 다른 양으로 분리하여 포괄적 및 충돌할 수도 있습니다. 충돌은 당신이 사고를 당했을 때를 위한 것입니다; 이것은 물리적 피해를 보상할 것입니다. 포괄적이라 함은 화재, 번개, 우박, 표석 등과 같은 당신의 통제에서 벗어난 다른 물리적 피해에 대한 것이다.

집 본인부담금

당신의 주택소유자 정책에도 본인부담금이 있다. 여기에도 적용되는 두 개의 별도 항목이 있다. 여러분은 둘다를 똑같이 봤을 수도 있지만, 항상 그렇지는 않을 수도 있다. 모든 위험 및 풍/우박 손해에 대한 공제는 별도이다. 그것은 재앙적인 폭풍우에 적용되는 세 번째 본인부담금과 함께 더 복잡해질 수 있지만, 우리는 그것을 비교적 단순하게 유지할 것이고, 현재로서는 처음 두 가지에 대해서만 이야기 할 것이다.

"모든 위험 손실"은 해당 정책에 나열된 모든 손실이다. 이것은 화재, 번개, 낙하물, 도난 등과 같은 것들을 포함한다. 일반적으로 모든 위험 공제는 백분율로 표시되지만 규일 요금으로 설정될 수도 있다. 공제율은 주거 대체 비용, 보장 금액을 기준으로 한다. 따라서 이 경우 공제율을 원한다면 전체 보험료가 얼마인지 고려해 볼 수 있다. 주거 보장 범위가 높을수록 본인부담금이 높아진다.

반면, 풍/우박 본인부담금은 풍력/우박에 대해 정확히 설명하는 것이다. 이 경우 일반적으로 지붕이 손상되어 풍력 손상 또는 우박 손상이 발생할 수 있다. 이 본인담금이 규일 요금인 것을 보는 것은 매우 드문 일이다. 그것은 이 본인담금이 퍼센트로 되는 것이 전반적으로 표준이다.

 

프리미엄에 미치는 영향

당신이 어떤 것을 선택하든 당신의 본인부담금은 당신의 프리미엄에 가장 큰 영향을 미칠 것이다. 본인부담금이 많을수록 보험료가 저렴해진다. 이것은 당신이 각각의 손실에 대해 당신의 주머니에서 더 많은 돈을 지불하고 있을 것이라는 사실 때문이다.

이것은 귀하의 정책에 가장 적합한 본인부담금을 선택할 때 고려해야 할 사항이다. 클레임을 자주 접수하고 계십니까? 만약 그렇다면, 낮은 본인부담금과 함께 약간 더 비싼 보험료가 장기적으로 더 많은 돈을 절약하게 될지도 모른다. 현찰에 만족하고 보험금을 그렇게 자주 청구하는 것 같지 않은 사람이다? 그러면 본인부담금이 높은 더 저렴한 전반적인 정책이 당신을 위한 것 같군요. 이 모든 것은 전반적인 보험료나 각각의 손실에 있어서 당신의 개인적인 상황과 당신이 지불하기에 편한 것에 근거한다.

아직도 질문 있습니까? 다른 사람이 귀하의 정책을 살펴보고 보험혜택을 받기를 원하십니까? 자격을 갖춘 저희 에이전트 중 한 명에게 연락하시면 저희가 도와드릴 수 있는 것이 무엇인지 알 수 있습니다!

 

리소스

주택 소유자 보험 공제액 이해 – Policygenius

자동차 보험 공제액 설명 – 프로그레시브

텔레메틱스란 자동차 주행 데이터의 추적 및 전달에 관련된 전반적인 기술을 설명하기 위한 용어입니다. 보험회사들은 이 텔레메틱스 데이터를 근거로 개별적 운전성향 파악, 안전운전 보상, 또는 안전운전을 위한 자동차 보험료 절약 등을 제공합니다.

혹시 보험회사들이 여러분의 차에 연결하는 기구를 제공한다는 말을 들어봤을 것입니다; 최근 이런 회사들은 여러분의 운전자료를 수집하기 위해 전화 앱을 추가하고 있기도 합니다. 이 장치들은 주행한 마일, 하루 중 운전시간, 급제동, 급가속 등과 같은 다양한 운전 습관을 모니터링합니다. 우리는 이것을 "사용량 기반의 보험" (usage-based insurance)또는 UBI라고 부르는 것입니다.

UBI는 당신의 운전 데이터를 바탕으로 두 가지 종류의 보험등급으로 구성됩니다: "운전하는 만큼 지불"( pay as you drive) 과 "어떻게 운전하는가에 따른 지불" (pay-how-you-drive)입니다. 이것들은 용어 자체로 무엇을 의미하는지를 암시하고 있습니다. 종량제 텔레매틱스는 당신이 일반적으로 운전하는 거리의 양을 측정합니다. 이 운전 데이터는 얼마나 자주 ,얼마나 많이 운전하는지 측정합니다. 이에 반해서 “어떻게 운전하는가에 따른 지불”은 단순한 운전거리보다는 운전습관이 측정되는 것을 의미합니다.

텔레매틱스에 근거하여 보험 등급을 매기는 것을 고려해야 하는 이유는 무엇일까요?

전통적으로 자동차 보험료는 이전부터 수집된 과거 자료를 바탕으로 보험료 등급이 매겨집니다. 이것은 당신이 자주 운전하지 않는 특정한 연도나 기간 등을 고려하지 않습니다. 당신이 만약 안전 운전자라면 보험료도 낮아야 한다는 생각을 하게 될 것입니다. 텔레메틱스는 사고 피해도 정확하게 기록하기 때문에, 만약 당신이 당신의 보험 보상을 필요로 할 때 사고처리 담당자가 무슨 일이 일어났는지를 쉽게 알게 하는데 도움이 될 수 있습니다. 한편 우리는 이런 것이 어떤 경우에 사생활 보호문제를 야기할 수 있다는 것을 압니다. 이로 인해 어떤 주에서는 보험회사가 수집한 데이터를 공개하도록 하는 법률을 제정하였습니다. 사실상 이로 인해 보험회사들이 운전 데이터를 덜 수집하게 되었습니다.

보험료를 낮추려고 할 때...

텔레메틱스를 자동차에 추가하는 것은 당신의 커버리지를 줄이지 않고 보험료의 변화를 만드는 가장 쉬운 방법일 수 있습니다. 올해는 재택근무나 코비드-19로 인한 실직의 문제로 인해서 많은 사람들이 보험료를 최대한 줄이려 하고 있습니다. 보험이 필요할 확률이 줄었는데 왜 보험료를 많이 내야 합니까? 네이숀와이드 (Nationwide) 과 같은 보험회사들은 단지 당신이 얼마나 운전하는가에 따라 조정된 보험료를 내도록 합니다. 만약 당신이 이런 조정할 수 있는 보험료를 원한다면 지금이 시도해 볼만한 때입니다.

올해 자동차 보험료 비용을 절감하고자 한다든지, 텔레메틱스가 좋은 아이디어로 생각한다면, 저희에게 연락하십시오. 그러면 저희 직원이 기꺼이 도와드릴 것입니다.

 

자료 :

텔레매틱스 / 사용 기반 보험 – 전국 보험 커미셔너 협회

Pay As You Drive 보험에 대한 배경 – Insurance Information Institute